Publicité mensongère

La BNP Paribas affirme dans sa publicité qu’on peut préparer sa retraite en épargnant 50 € par mois alors qu’un sondage qu’elle a fait réaliser montre que la majorité des Français jugent qu’épargner 100 € par mois pour sa retraite est insuffisant. Elle joue de l’ambiguïté de l’expression »préparer sa retraite » et contribue à créer la confusion sur ce sujet qui représente aujourd’hui environ 13 % du PIB !

 

L’idée maitresse de la publicité visible à la télévision ou sur les affiches est qu’on peut « préparer sa retraite sans économiser sur tout ». Le site de la banque donne plus d’informations avec un guide sur la retraite plutôt bien fait sur tout ce qui n’est pas l’offre de la banque, un simulateur que je n’ai pas réussi à faire fonctionner, la présentation d’un sondage et le calendrier d’un certain nombre d’évènements promotionnels.

 

Le site se garde bien de donner des éléments chiffrés sur les performances de ses propositions : ils conduiraient évidemment à montrer à quel point son discours est une arnaque.

 

Qu’on en juge. Dans le guide gratuit « la retraite bien la préparer », qui comprend une description plutôt bien faite du système de répartition, on trouve page 17 à travers un exemple l’argument classique des banquiers pour vendre leurs produits de retraite : le taux de remplacement, c’est-à-dire le rapport entre le montant de la pension et le dernier salaire est loin d’être de 100%.

 

Le cas présenté est celui d’une salariée de 35 ans qui gagne actuellement 32 000 € bruts par an et pense gagner 3 201 € nets quand elle partira en retraite à 65 ans, dans 30 ans donc. La banque estime le montant de sa pension à 1798 € nets par mois et donc qu’il faudra financer un complément de 1402 € par mois pour un taux de remplacement de 100%.

 

Combien faut-il à cette encore jeune femme épargner chaque mois pour se constituer ce complément ? La BNP se garde bien de le dire, de peur sans doute de montrer qu’on serait très loin des 50 € par mois annoncés dans la publicité, mais plus près probablement de 1000 € mensuel…

 

On  notera au passage comment la banque entretient savamment la confusion en parlant de salaire brut annuel aujourd’hui et de salaire net mensuel à la fin de carrière. Elle s’arrange en plus pour prendre les mêmes chiffres (32 000 € d’un côté, 3201 de l’autre) de manière à ce que le lecteur pressé ne remarque pas que le salaire n’est plus le même mais a été augmenté.

 

Les systèmes de retraite partant des cotisations sur la carrière, la pension finale est fonction du salaire moyen sur l’ensemble de la carrière. Pour un salarié dont le salaire ne bouge pas, le salaire moyen est égal au salaire final. Pour un salarié ayant une forte évolution de carrière, le salaire moyen est nettement plus faible que le salaire final, et le taux de remplacement, calculé sur ce dernier est donc plus faible.

 

Pour faire peur au client potentiel, la banque a donc intérêt à montrer un taux de remplacement faible donc à prendre l’exemple d’une belle carrière. Ici, elle le fait sans le dire. Pour un taux de cotisations salariales moyen de 23%, le salaire brut de 32 000 € donne 24 640 € nets par an et 2053 par mois. Le client serait peut être rassuré de savoir que sa pension pourrait être (car comment prévoir aussi précisément à 30 ans avec seulement le salaire actuel et le salaire final !!!) d’environ 1798 €  par mois soit 87 % de son salaire actuel !

 

Dans sa présentation de son sondage, la BNP explique que « 69% des Français seraient incités à préparer leur retraite en apprenant qu'épargner 50 €/mois pendant 10 ans rapporterait plus qu'épargner 250€/mois pendant 2 ans ». La BNP se garde d’expliquer que si la première solution est plus favorable, la différence est en fait assez minime. Elle ne dit pas non plus la pension que donneraient 10 ans d’épargne à 50 € par mois. Et pour cause : que diraient les Français en apprenant que cela ne leur donnera que 20 à 30 € mensuel à tout casser ?

 

Tout cela me rappelle une de mes collègues d’une quarantaine d’années qui m’expliquait s’inquiéter pour sa retraite et être prête à épargner justement 50 €. Je lui avais fait remarque qu’avec son salaire (élevé, c’était une des plus brillantes de mon cabinet) de 100 k€ par an les versements mensuels (cotisations salariales et patronales) faits sur les différentes caisses pour elle, devaient être de l’ordre de 2 000 € par mois !

 

Ceci dit, cette femme était une épargnante née, car elle avait acheté son premier appartement peu après son début de carrière et elle s’apprêtait à une nouvelle opération pour un appartement plus grand : elle ne pouvait pas à la fois épargner pour l’immobilier et pour la retraite. Encore qu’être propriétaire est une bonne manière d’améliorer son niveau de vie !

Pour en revenir à la BNP, ce n'est pas sa publicité qui clarifiera les idées des Français sur la retraite ni qui me réconciliera avec les banquiers!